マイホームの頭金はいくらが目安？頭金を入れるメリット・デメリットを解説！

今回のブログ記事では「マイホーム購入時の頭金の目安」について詳しく解説していくぞい！

マイホーム購入時の頭金について詳しく知りたい人は、この記事を読めば一発で解決じゃよ！

さて！今回は「マイホームの頭金」について詳しく解説していくぞい！
マイホームは基本的に人生で一度きりの買い物。頭金を入れることでどんなメリット・デメリットがあるのか？ほとんどの人は詳しくは知らないじゃろうからね。

そうじゃろう。
なので、この記事ではそんなみんなの疑問を解決すべく「マイホームの頭金の目安」や「頭金なしでもマイホームを買えるのか？」「頭金を用意するメリット・デメリット」など、さまざまな点について一気に詳しく解説していくぞい！

頭金とは「マイホームの支払い総額から住宅ローン借り入れ分を差し引いた分の金額」のこと。

住宅ローンの負担を少なくするために、事前に用意した現金(キャッシュ)のことを「頭金(あたまきん)」と言うのじゃよ。

うむ。要はマイホーム購入の一部として支払うキャッシュ(現金分)ということじゃな。

お、良い質問じゃな！
マイホーム購入時の「手付金」と「頭金」は言葉的には似ているが、意味が全く違うからよく理解しておくといいぞい。

頭金とは単に、マイホームを購入するために貯めておいた資金のことを言うが、手付金というのは民法にも記載がある法律用語。

買主は手付を放棄することで売買契約の解約を認め、また売主は手付金の倍額を買主に支払うことで売買契約の解約が認められるのじゃ。

そういうこと。
これが「手付の放棄・手付の倍返し」ってやつじゃ。

要は、手付金を支払うということは正式な本契約ではないにしろ、カンタンに契約解除できないように支払うものということじゃな。

だから、ハウスメーカーなど売主サイドはできるだけ早く「手付金」を払ってもらいたがる。それは「契約を確たるものにしたいから」じゃ。

マイホームの契約に際して必要になる「手付金」は、頭金の一部から支払われるケースが非常に多いのじゃが意味はぜんぜん違うので理解しておこう！

手付金という名目で金銭を支払う場合は、カンタンに支払ってはいけないぞい。しっかり心が決まってから払うべきじゃな。

さて、では本題じゃ。マイホームを購入する際の頭金の目安について解説していこう。

うむ。住宅金融支援機構の2019年の「フラット35利用者調査」によると、土地付き注文住宅の場合の頭金は「443.2万円(総支払額の10.4％)」が平均的な額となっているようじゃな。

ザックリいえばそういうことじゃな。
ただし、建て売り住宅を建てる場合はやや少なくて「総支払額の8.1％」、マンションを購入する場合は「総支払額の16.3％」など、割と振れ幅は大きいのじゃ。

ま、注文住宅、建売住宅、マンションなどをひっくるめると、マイホームの頭金は「だいたい総支払額の10％～20％」前後が目安と考えればいいじゃろう。

ま、頭金は自分で貯めたお金とも限らないけどね。
マイホームを建てる時には、両親や親族などから援助を受けるケースも非常に多い。
自分たちの預貯金+援助金を頭金として支払っている場合も多いんじゃよ。

いや、全然そんなことはない。
結論から言って「別に頭金は入れなくてもマイホームは買える」ぞい。

うむ。確かにマイホーム購入時に頭金を入れるといろいろメリットがあるわけで、マイホームの頭金として「マイホーム総支払額の10％前後くらいは用意している」人が多いのは事実じゃ。

だが、今は住宅ローン(金融機関)の選択肢も無数にあり、頭金を入れなくても問題なく住宅ローンを借り入れできるところも多い。だから「頭金を入れないとマイホームを絶対に買えない」ということはないぞい。

うむ。マイホームを購入する際には「頭金を入れるかどうか？」よりも「住宅ローンの手取り月収における返済割合」の方がよほど重要だからね。

住宅ローンの毎月の返済額が「手取り月収における返済割合が適正な金額」であれば、頭金を入れなくても問題ないと考えてＯＫじゃ！

収入と住宅ローンの適正なバランスについては「コチラのページ」で詳しく解説しているのでぜひチェックしてみるのじゃ！

え？いや、マイホームの頭金を貯めていたんだったら、他のことにパーっと使うのではなくちゃんとマイホームの頭金として使った方がいいぞい。

確かに言ったけど、それは「別に頭金を入れなくてもマイホームは購入できる」というだけで、もし入れられるのであれば入れた方がいいと思うぞい。

そりゃあ、マイホームの頭金を用意することで色々なメリットがあるからじゃよ。よっしゃ！ではマイホーム頭金を入れることのメリット・デメリットをみていこう。

それではまずマイホーム購入時に頭金を入れるメリットからみていこう！
マイホームの頭金を入れるメリットはザックリ以下の通りじゃな。

マイホームの頭金を入れるメリットひとつめ。
まずは住宅ローンの借入金額を頭金を入れる分だけ減らせること。これは大きなメリットじゃ。

う…。まぁ当たり前のことだけど、住宅ローンは一応「借金」じゃ。
いくら住宅ローンが今「超低金利」とはいえ、借金の借入額は少ない方がいいじゃろう。
住宅ローンの借入額が少なければ、それだけ毎月の返済額も少なくなるし、利息も少なくなるので総支払額も減るわけじゃ。

そして、マイホームの頭金をある一定額を入れると金利条件の良い住宅ローンが選択肢に入る場合がある。

そうじゃな！住宅ローンは、もともとの借入額も大きいわけだし、返済期間も長いので金利が0.1％違うだけでもトータルで大きな金額差になる。頭金を多く入れると金利の安いプランが使える場合が多いのじゃよ。

例えば住宅ローン大手「アルヒ」のフラット35商品だと、2020年11月の実行金利でこんな感じじゃな。

そうじゃな。
頭金を多く入れれば、それだけ金融機関の「コゲツキ(回収不能)」のリスクが減るからね。
だから、頭金を多く入れればそれだけ有利な金利条件で住宅ローンを借りることができるのじゃ。

頭金を用意しておくと「住宅ローンを借りやすくなる」というメリットもあるぞい。

住宅ローンには「融資審査」というものがあって、人によっては「審査が厳しい場合がある」のじゃよ。

住宅ローン審査において、勤務形態や勤続年数、年収などのことを「属性」というが、以下のような条件の方は「審査が厳しい属性」とされている。

住宅ローンは、基本的に公務員や会社員の方にとっては非常に借りやすいようにできている。

勤続年数(1～3年以上)で普通にお勤めしている人で、年収に見合った額面であれば問題なく融資審査が下りると思うが、もし上記の「審査の厳しい属性」なのであれば、マイホーム購入にあたって「物件価格の1～2割程度の頭金」を用意しておくと審査がスムーズに進むじゃろう。

なにごとも「メリットだけ」ということはない。実はマイホームの頭金をいれるとデメリットが発生するケースもあるのじゃ！

と、いうことで次はマイホームの頭金を入れるデメリットをみていこう！

マイホームの頭金を入れるデメリットひとつめ。それは、なんといっても「預貯金が減る」という点じゃろうな。

う…。まぁ確かに当たり前なかもしれないけど。
一応、注意点として「預貯金はある程度の金額は残しておく」ことをオススメするぞい。

「頭金はたくさん入れたらそれだけ得だよね！」と言って、手元の貯金をぜんぶマイホームの頭金として突っ込んじゃうとか、そういう極端なことはやめておいたほうがいいぞい。

いやだって、余剰資金は少しくらい持っておかないと不安じゃろう。
引っ越しをする際のお金とか、家具を新調するお金とか、他にも急な出費や見落としていた出費などが出てくる可能性だってあるわけじゃ。

人生なにがあるかわからないし、ある程度のお金は手元に残しておくと安心じゃよ。

それからマイホームの頭金を多く入れることで、住宅ローン控除が減ってしまうケースもあるから気を付けておくべきじゃな。

住宅ローン減税制度は、住宅ローンを借り入れた方の金利負担の軽減を図るための制度でカンタンに言うと「毎年末の住宅ローン残高(上限4000万円)の1％が10年間にわたり所得税額から控除される」というもの。

つまりマイホームを購入してから10年間、年末ローン残高が4000万円を下回らなければ、10年で最大400万円分の税金が控除される。

だが、住宅ローンの残債は毎年減っていくものじゃろ？
返済10年以内に年末ローン残高が4000万円を下回ってしまえば、それだけ税金の控除額が減ってしまうということじゃよ。

ま、要は10年間の住宅ローン減税対象期間に、年末ローン残高が4000万円を下回らないように頭金を調整して住宅ローンを組むと、税金面でマックスの控除を受けられる方法だってことじゃな！

では最後に、マイホームを購入すする際に頭金を入れた方がいいケースと入れない方がいいケースについてザックリとまとめておこう。

まとめると、マイホームの頭金は用意していた分があるなら無理のない範囲で入れるのがベターと言えるじゃろう。

ただし、住宅ローン減税の控除をMAX額で受けたい場合は、返済開始から10年以内は年末ローン残高が4000万円を下回らないように、調整して頭金を入れると良いじゃろう。

さて、アシスタント諸君よ！

注文住宅でマイホームを建てたいと思った時「まず何をすべきか？」知っているかね？

チッチッチ！

「いきなり住宅展示場へ行く」のはハッキリ言ってオススメしないぞい。

長くなるのでオススメしない理由は以下のリンクで読むのじゃ。

これはなにも住宅に限った話ではない。

例えば最新型テレビを買う場合を考えてみよう。テレビも同じような見た目でも画質や機能はもちろん価格だってピンキリじゃ。だからテレビを買う前にスペックを比較するもんじゃろ？

そう！その通りなんじゃ。

家よりもはるかに安い買い物の家電でもじっくり比較してから買い物するのだから注文住宅だって比較して当然。

それにね。注文住宅はハウスメーカーが違えば「住宅性能の差」「デザイン性の差」「メンテナンス性の差」が非常に大きいもの。

そしてなによりテレビとは比較にならないくらいに「価格の差」が大きいのじゃ！

余裕であり得るし、別に珍しい例じゃないぞい。

と、いうかそもそもオーダーメイドの注文住宅の場合「複数のハウスメーカーで比較しない限り、自分の希望条件のマイホームの適正価格がつかめない」と言った方が正確じゃろうな。

１社を見学しただけで気に入ってしまって営業マンに言われるがままに家を建ててしまうということは自分の希望条件の家の適正価格がわからないまま「人生最大の買い物」をするということじゃ。

どうじゃ？

もし自分がウン百万円単位の金額を損していたことが後からわかったら後悔するじゃろ？

うむ。

だからこそ注文住宅のマイホーム計画はまずは住宅カタログを比較するべきなんじゃよ！

正確には、複数社のカタログを比較して候補のハウスメーカーを見つけたら次に「相見積もり」をすることが絶対条件にはなるけどね。

ただ、ハッキリ言って「複数社のカタログ比較」と「相見積もり」という手順を踏むだけでウン百万円単位の金額を損してしまう可能性は格段に減ると言ってよい。

チッチッチ！

住宅カタログの取り寄せは完全無料だし、候補のハウスメーカーのＨＰで一つ一つ取り寄せるような面倒な作業も必要ない。

いまどき住宅カタログはライフルホームズで無料一括取り寄せがスタンダードじゃ！

建てたいエリアやおおまかな予算を入れるだけで、施工可能なハウスメーカー・工務店がバシッと出てくるので手続きもそれこそ３分ほどでできちゃうぞい。超簡単じゃよ。

無料で簡単、すぐ届く。

住宅カタログの比較はメリットこそたくさんあるが、デメリットになるようなことは一つもないので間違いなくやっておくべき「家づくりの必須項目」と心得るのじゃ。

そういうこと！

なにより家族でカタログを見ながら「これもいいな！それもいいな！」と話す時間は最高に楽しいものじゃよ！

家づくり失敗の確率も減るし、すでに気になるハウスメーカーがあったとしても「少なくとも5社くらいの住宅カタログは比較しておくこと」をオススメするぞい！