住宅ローン「元利均等返済・元金均等返済」の違い

今回のブログ記事では「住宅ローンの返済方法の違い」について詳しく解説していくぞい！

住宅ローンのことを詳しく知りたい方はこのブログ記事も読んでおくといいぞい。

さて！今回のブログ記事では「住宅ローンの返済方法の違い」についての特集じゃよ。

住宅ローンを詳しく解説すると長くなるから、前回の記事はキリのいいところで一旦終わらせたんじゃ。
今回は前回の記事で解説しきれなかった部分の補足記事となるぞい。

いや、そういうことじゃなくて。
前回は住宅ローンの金利タイプで「変動金利」「固定金利」「当初固定金利」があることを学んだじゃろう？

実は住宅ローンには、金利タイプの他に「返済方法」にも２つの種類があるんじゃよ。

まぁ漢字が６文字並ぶと難しそうに見えるが、わかってしまえばそこまで難しくないので大丈夫じゃよ。
「元利均等返済」と「元金均等返済」どちらにもそれぞれメリット・デメリットがあるので、この機会に覚えておくといいぞい。

まずは「元利均等返済」の解説からじゃ。
元利均等返済とはカンタンに言えば「毎月決まった金額を返済していく方法」のことじゃ。

その通り。元利均等返済の場合は毎月の支払金額が固定されるので返済計画が立てやすいのが特徴じゃな！

ただし、毎月の支払い金額は一定に固定されるがその内訳は変わるぞい。
イメージ的には以下の通りじゃな。

うむ。元利均等返済では、返済スタート当初は利息の割合が大きいのが特徴。
なので元金が減る速度が遅いため、もう一つの「元金均等返済」よりも、支払い総額が増えてしまうというのはデメリットじゃな。

次は元金均等返済について。
元金均等返済は、言葉通り「元金を均等に返済する返済方法」のことじゃ。
元金均等返済はイメージにするとこんな感じじゃな。

その通り。
元金均等返済の場合、常に一定の元金を支払うため「元金が減る速度は早い」が、返済スタート当初は利息が大きく乗っかってくるので、返済スタート当初は返済金額の負担が大きいのが特徴じゃな。

うむ。元金均等返済では、返済スタート時は毎月の支払い額の負担が少し大きくなるため、金融機関の融資可能額も少し目減りする可能性があることも覚えておこう。

元金均等返済では「元金が減る速度が早い」ため、総支払い金額は元利均等返済よりも少なく済むのじゃ。

うむ。元金均等返済では支払いがすすむに連れて毎月の支払い金額がじょじょに少なくなっていくので、今は余裕があるけど将来的な支払いが不安だと人が選ぶことが多いのう。

では、3000万円の住宅ローンを全期間固定1.0％で組んだ時のモデルケースを見てみようか！

そうじゃな。
元利均等返済と元金均等返済。名前はすごく似ているが、内容はぜんぜん違うから覚えておくのじゃ！

そうじゃな。最終的には好みの問題だが参考までに言っておくと実はほとんどの人が「元利均等返済」を選んでいるのじゃよ。

うむ。理由は色々あるが、やはり元金均等返済は「返済スタート時の負担が大きい」のが大きな理由じゃな。

元金均等返済では確かに総支払い額は少なくなる。だが、返済スタートからおよそ10年～20年くらいは元利均等返済よりも毎月の支払額が大きいのじゃ。

つまり楽になるのは家を買ってから10年～20年以降。

でも、多くの人にとっては家を買ってから20年以内が一番「子育てなど教育費用がかかる時期」なのじゃよ。

それからもう一つ。
前回の記事でも述べた通り、今はめちゃくちゃ「低金利時代」じゃろ。
実は、金利は低ければ低いほど「元利均等返済」と「元金均等返済」の総支払い額の差が小さくなるのじゃよ。

うむ。変動金利だともっと安いところ(0.5％前後)が多いので、さらに総支払い額の差は小さくなる。
つまり「低金利時代の今は元金均等返済のメリットが小さい」ってのも選ばれていない一つの理由じゃな。

っていうか、地方銀行とかに多いが金融機関によってはそもそも「元利均等返済しか取り扱っていない」というケースも多いしね。

ま、色々な理由で「元利均等返済」が一般的に選ばれているが、個人個人で考え方があるじゃろう。それぞれのメリット・デメリットを理解したうえで、自分に合う返済方法を選ぶといいぞい。